Ипотека: советы коллектора

Текст: 
Андрей Федоров
 
Что делать, если нет денег на приобретение собственного жилья? Для многих ответ на этот вопрос один — брать ипотеку. Многие именно с ее помощью обзаводились собственным жильем.
 
Дело нехитрое: накопил денег на небольшой первоначальный взнос, побегал, собирая разного рода бумажки, пришел в банк и вуаля — у меня есть собственное жилье! Ну а далее начинается процесс постепенной выплаты банку денежных средств, которые он так любезно предоставил — под процент, естественно. На первый взгляд, все не так уж сложно и достаточно терпимо. А если внимательнее взглянуть на детали, картина оказывается не столь уж радужной. Предлагаю вам разобраться в ней.
 
 
Задать вопрос Андрею можно по электронной почте mortgage-collection@mail.ru

Андрей Федоров, главный специалист по взысканию первого ипотечного коллекторского агентства Mortgage-Collection, развенчивает самые распространенные мифы, связанные с ипотекой, и рассказывает, как бы поступил он, собираясь покупать квартиру в кредит.

 

Самое важное, что нужно знать, залезая в ипотеку — то, как будут развиваться события в случае, если вы по каким- либо причинам перестанете оплачивать ежемесячные взносы в банк. Уверен, основная масса людей, которые взяли ипотеку, на задумывалась над таким вопросом. А те, кто все же задумался, владеют информацией в объеме, равном верхушке айсберга.

А будет вот что: через месяц после невыплаты очередного взноса вам позвонят и культурно напомнят о долге.
Если вы и далее не будете платить, вам начнут звонить чаще и разговаривать будут менее обходительно. Если вы продолжите нарушать свои обещания по оплате, к вам приедут крепкие ребята представительного вида и уже очно попросят выплатить сумму долга. Они могут приехать на работу, домой, к родственникам и т. д. Они вас найдут где угодно — это их работа.

Вскоре они перестанут приезжать, и к вам по почте придет требование о полном досрочном закрытии кредита. За этим последует непродолжительный суд и исполнительное производство, и все — вы уже не собственник жилища. Откажитесь выселиться — к вам подселят гастарбайтеров, отключат коммунальные услуги и т.п. Вам придется покинуть квартиру. Нет смысла сопротивляться, себе дороже выйдет.

 

Давайте рассмотрим основные мифы, связанные с ипотекой

Обращение взыскания на предмет залога — это самая крайняя мера в отношениях между кредитором и заемщиком.

Миф. Все зависит от стратегии кредитора (коллектора, банка).

 

С экономической точки зрения судебное разбирательство — достаточно затратная, тяжелая процедура и для кредитора, и для заемщика.

Миф. Судебный процесс по иску об обращении взыскания на предмет залога совсем несложен и отнюдь не длителен. Все зависит от профессионализма кредитора (коллектора, банка)

 

Как правило, банку выгоднее помочь заемщику вернуться в платежеспособное состояние и урегулировать спор в досудебном порядке.

Не всегда. Все зависит от стратегии кредитора (коллектора, банка). Если вашим кредитом занимается профессиональный коллектор — вам не повезло. Весь процесс взыскания долга может занять всего 6 — 7 месяцев. Сюда входит досудебное взыскание, судебный процесс и полный цикл исполнительного производства. Единственное, что вас может порадовать, так это то, что в РФ профессиональных ипотечных коллекторов крайне мало.

 

Если приобретенная в ипотеку недвижимость является моей единственной, то меня никто из нее не выселит.

Миф. Выселят легко и быстро.

 

Если в приобретенной в ипотеку квартире прописаны мои несовершеннолетние дети, то из нее никто не выселит.

Миф. Выселят всех и без особых проблем.

 

Ни в коем случае нельзя бегать от кредитора (коллектора, банка), потому что они всегда нацелены на то чтобы помочь клиенту, попавшему в трудную ситуацию.

Правда. Чем быстрее вы договоритесь о чем-либо с кредитором, тем лучше для вас. Вы можете зафиксировать сумму долга, списать пеню, реализовать залог и т. п. Можно даже получить денежные средства от кредитора за быстрое урегулирование вопроса с вашей стороны, но это редкость.

 

Чем оперативнее проводится процедура обращения взыскания, тем она выгоднее и для кредитора, и для заемщика.

Правда. К примеру, чем быстрее будет реализован предмет ипотеки, тем больше шансов, что денег от реализации хватит не только на покрытие долга, но и на возвращение части средств бывшему заемщику.

 

После приобретения квартиры в ипотеку можно делать с ней все что угодно, она моя.

Миф. Собственником квартиры действительно являетесь вы, но она находится в залоге банка, и это не изменится, пока вы не выплатите всю сумму кредита.

 

После приобретения квартиры в ипотеку можно спокойно сделать перепланировку по своему усмотрению и не обязательно ее узаконивать, т. к. вы все равно не собираетесь ее продавать.

Миф. Если банк узнает, что вы самовольно сделали перепланировку, он на законных основаниях может попросить вас единовременно выплатить всю сумму долга по кредиту. Перепланировку делать можно, но только предварительно уведомив о ней банк и только в установленном законом порядке.

 

Если я не плачу по ипотеке, но прописан в квартире и оплачиваю коммунальные платежи, меня никто не может выселить.

Миф. Вас спокойно выселят через суд, не тратя много сил и времени.

 

Если я давно не плачу по кредиту, но мне никто ни разу не звонил и не приезжал, то, возможно, мой кредит потеряли, про меня забыли и никогда уже не вспомнят.

Миф. Подобные проволочки со стороны банка возможны и встречаются часто. Про вас и сумму вашего долга не забудут никогда.

 

Самая правильная стратегия при невозможности оплачивать взносы — это максимально затянуть процесс обращения взыскания на предмет залога.

Миф. Будете затягивать процесс, обратившись к «крутым юристам», — увеличите сумму долга. И добавите к ней стоимость услуг этих юристов.

 

С коллекторами проще договориться о прощении части долга, чем с банком.

Миф. Всегда нужно решать проблему с оплатой кредита на самой ранней стадии. Раньше обратились в банк — раньше нашли компромисс, следовательно, и сумма долга будет меньше. Пеня по ипотечным кредитам растет, как грибы после дождя.

 

Без моего согласия банк не может продать мой долг кому-либо и, в частности, коллекторам.

Миф. Ваш ипотечный договор обязательно будет предусматривать пункт, в котором говорится, что ваше согласие не требуется при реализации вашего кредита любым третьим лицам.

 

Если жаловаться во всевозможные инстанции (председателю правления банка, директору коллекторского агентства, в Центробанк, полицию и т.д.), то это поможет вам выбить более лояльные условия по выходу из сложившейся ситуации с вашим долгом.

Миф. Это усугубит положение. Никто не захочет вести диалог и искать компромисс с кляузником.

 

Если я покинул квартиру, которую приобретал в ипотеку и переехал в другой город, то есть большие шансы не оплачивать задолженность по кредиту.

Миф. На территории РФ вас легко найдут и будут с вами работать. Для банков и коллекторов расстояния — не проблема.

 

Если я не оплачиваю ипотечный кредит по действительно очень серьезным обстоятельствам, которые случились внезапно и с которыми я ничего не мог сделать, то я обращусь в банк с официальным письмом, где будут указаны все мои напасти, и меня поймут.

Миф. Я бы на это не рассчитывал. Это можно сделать, но крайне мало шансов, что это улучшит ваше положение.

 

Вариант с обменом залоговой квартиры — хорошее решение проблемы для тех, кто взял ипотечный кредит и не в состоянии рассчитаться с банком.

Правда. Быстро продать квартиру в такой ситуации сложно, а обменять с доплатой на меньшую или аналогичную, но в более дешевом районе, вполне возможно. По сути, такая сделка может быть выгодной для всех.

 

При правильной постановке вопросов можно значительно уменьшить сумму долга.

Правда. Если вы правильно просчитаете стратегию кредитора (коллектора, банка) и правильно оцените свои козыри, вы легко сможете уменьшить сумму долга, причем иногда значительно.

 

Если бы я брал ипотеку

  • Я бы обратился к одному из самых крупных банков РФ.
  • Я бы не гнался за скоростью получения кредита и меньшим количеством необходимых документов — такими условиями отличаются мелкие банки.
  • Я не брал бы ипотечный кредит, если бы мой ежемесячный взнос составлял бы более 40% среднего ежемесячного дохода (в идеале он не должен превышать 30%).
  • Я не брал бы ипотечный кредит, не располагая запасным планом по заработку денежных средств на ежемесячные взносы в случае, если я лишусь основного заработка/места работы.
  • Я бы приобретал в ипотеку исключительно ликвидный объект недвижимости (то, что легко продается, если все же возникнут проблемы с оплатой кредита).
  • Если бы у меня возникли проблемы с оплатой взносов по ипотеке, я бы в первый же день сообщил об этом банку и попросил бы найти лояльный вариант выхода из сложившейся ситуации.
  • Если бы я понял, что в ближайшее время точно не смогу оплачивать ипотеку, я бы попытался реализовать залог, как бы я ни был к нему привязан — лучше жить на съемной квартире и без долгов, чем в пока еще своей, но с огромной суммой долга перед кредитором.

 

Что нужно сделать, собираясь взять ипотечный кредит:

  • Задайте себе вопрос, уверен ли я в своих финансовых силах на следующие 15 лет?
  • Проанализируйте свое финансовое положение. Еще раз проанализируйте свое финансовое положение.
  • Окончательно убедившись в своих силах, приобретите квартиру по средствам. Размер ежемесячного взноса по ипотеке не должен превышать 40 % от вашего ежемесячного дохода. 40 % — это предел, понимайте это.
  • Изучите весь список продавцов ипотечных продуктов и выберите оптимальный вариант, основывая свое решение на репутации банка и приемлемости условий.
  • Внимательно изучите все документы, которые вам придется подписывать при сделке. Большая часть заемщиков подписывает их, не понимая всех юридических последствий, которые могут возникнуть при нарушении вами условий договора.
  • Досконально продумайте, где вы будете брать деньги на ипотеку, если у вас возникнут проблемы (вас уволят, развалится ваш бизнес, вы или ваши близкие тяжело заболеете и т. п.) Если вы уверены, что подобные жизненные проблемы не смогут повлиять на оплату взносов, то все нормально, ипотеку брать можно.
95
0
Ваша оценка: Нет


Отправить комментарий

ВОЙТИ С ПОМОЩЬЮ
Ваше имя
Содержание этого поля является приватным и не предназначено к показу.
Комментарий
By submitting this form, you accept the Mollom privacy policy.

Комментарии